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汽车融资租赁驶入快行道,百融金服金融科技为汽车融资租赁行业赋能

作者:
编辑小风
2018/11/02
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2018年11月1-3日,由中国汽车流通协会主办的“2018中国汽车流通行业年会暨博览会”在海南国际会展中心举行。在“2018汽车金融发展论坛”上,中国汽车流通协会汽车金融分会联手百融金融信息服务股份有限公司(简称“百融金服”)旗下的百融行业研究中心,共同发布了《汽车融资租赁行业研报》。

今年5月,商了《于融公司、商保理公司和典行管理职责调整有事宜的通知》,业结束了此前的多头监局面,在监会之下,融赁将加速金融本。除政策之外,市场、技术等层面亦出现多重变化,令汽车融资租赁行业面临新的机会与挑战。在这一背景之下,《汽业研报应时而出。

中国汽车流通协会金融分不仅拥有丰富的行业专源,且依托大量会员整合汽金融行业资源,为行业企业在理论和实战层面提供战略思路、创造价值。百融金服是一家利用人工智能、据技术、风控云金融行提供客全生命周期管理品和服的大用平台,提供包括营销获客、前信中管控以及后管理在的客全生命周期品和服务。

此次双方联合发布的《研报》发达国家汽赁发经验业现状进行深度解析,包括市参与主体、业务模式和未来发展机遇面,并对户进像,揭示汽赁业务中申人存在的风险重要的是,业发展受限的痛点,提出多解方案,强调金融科技将赋能汽车融资租赁业务,助推行突破局面,快速展。

赁驶入快行道  直租模式或反超售后回租成主流

《研报》首先对我国汽车融资租赁业务现状进行了扫描。目前,我赁业务模式主要包括直接租和售后回租两种模式。其中,直租模式较发达国家,有了多“本土化”的演,根据租期的短衍生出两种模式,即“1+N”模式和“N+0”模式。

“1+N”模式即租期1年,一般承租人支付10%甚至0首付就可以租,到期后有N个选择,通常选项为租,退租或支付尾款买车,大搜弹个车”即为这类式。“N+0”模式,意N期分期付款,0尾款购车优势在于低的首付比例,吸引到收入不高但有明确购车需求的下沉客这种模式比典型的是花生好

《研报》指出,目前中场的发看,“1+N”的模式更近于美直租模式,但因体系不健全,无“1+N”模式“N+0”模式,最依然是以诱导购车为导并没有体出融赁购车活性与个性化。

一般来说,典型的融模式就是直租模式,此存在三方主体,即:供人、出租人和承租人人和承租同一人,即出了售后回租模式。汽车售后回租业务主要用于满足有用车需求但在银行或汽车金融公司难以贷款的消费者,这种模式比较典型的代表是“易鑫”。

《研报》显示,前我的汽赁业务中,售后回租业务占据了相大的比重,原因在于其即可足承租人用需求,同承租人提供了活的融比例、期限和款方式。着汽车销量增速放和新车销售利下滑,《研报预测称盈利向汽后市场转移,直租模式或车销售的重要展机遇。

于汽的用户画像,《研报》总结多特点。首先,汽分布主要集中在26-40,即80、90后人群,客占比78%别来看,借款人以男性主,大占到80%放款比例看,男性放款人数为48%,女性放款人数为46%风险水平基本相人和放款人学历来看,申学历普遍低。放款比例看,育程度越高,放款比例越高,整体而言,主要集中在初中、高中和大得汽的人口性来看,七成人数为本地人口,只有三成是外地人口。在本地口中65%都是口,服客群资质较为下沉。

针对这一现状,目前,百融金服独具特色地在业内推出用户风险表现分析,包括不良指数、共债指数、信用风险分布,来多层面进行全方位评估。百融金服汽车融资租赁——不良指数,主要揭示借款人是否被银行、消费金融、汽车金融、网贷等平台列入逾期、不良、欺诈等黑名单;百融金服汽车融资租赁——共债指数,主要揭示借款人在不同金融机构(包括银行和非银机构)的共债情况,可以帮助汽车金融机构判断借款人是否有恶意骗贷倾向,是否资金紧张,是否因被过度授信而丧失还款能力等情况;百融金服汽车融资租赁——信用风险分布,针对汽车融资租赁业务的客群特征,通过大量客群样本,使用逻辑回归等机器学习算法开发,可综合评估借款人的还款意愿与还款能力,评分区间为300-1000,评分越高违约风险越低。

融资渗透率仅为2.5% 低于全球平均

上,管我在近年步入快速成期,但与发达国家相仍有很大差距。《研报》援引美Edmunds2016年美赁车辆数430万台,较过5年增91%,占新车销售的31%而根据洲汽制造商协会统计,整个欧洲汽渗透率超20%。反多年全球汽车销量第一大,但在汽车融资租赁领域仍处于起步阶段。毕马威《中国汽车融资租赁的致胜之道报告》中预估显示,2016年中国汽车融资租赁渗透率仅为2.5%,成长空间巨大。

《研报》将银行、汽车金融公司、汽车融资租赁公司提供产品作对比分析发现,银行的汽车分期贷款服务客群主要是资质较好的中高端用户;汽车金融公司服务客群相对优质,利率相对银行略高,主要为其自有品牌提供金融服务,优势在于首付比较低,如果主机厂贴息,可以做到零利率;而汽车融资租赁公司服务客群质量较为下沉,其优势在于可以做到低首付甚至零首付,申请手续简便快速,模式可满足消费者的个性化需求。

  不过,《研报》指出,前我在三大难题。首先,利率高。一般而言,行汽分期款利率约为5%~7%,汽金融公司约为7%~12%,而汽公司的利率在12%~19%左右。其次,车辆所有权属公司。租合同期,承租人只有车辆的使用,无权对车辆进买卖转让、抵押、出租等融操作。第三,可租赁车型有限。目前我赁仍处展初期,以20万元的非热门小型紧凑车为主。而在美迪、奔宝马、雷克斯、英菲尼迪、大等中高端品牌的新畅销车,渗透率均超50%

尽管如此,令下沉用户享受到汽车融资租赁业务带来的便利,仍是为中国汽车产业注入活力的举措之一。目前,中车销量增速正在放着一二线城市限政策日益苛,以及这一区域消能力在此前的放,三四五线城市已来销量的增主力界普遍的共是,下沉的市,恰恰是融赁业务发展的重点。而意味着,参与主体大量央行无法覆盖的人群申这既是机,也是挑

渠道下沉明金融科技助推融业挖

由于高的金成本,汽赁难以在优质客群上与银行和汽金融机构竞争,主要面向的仍是较为的人群,以及限牌城市用《研报》指出,够将传统风控模式金融科技手段相合,能够针对缺乏征信据的消行准确风险定价,公司的核心竞争力之一,这也是中赁业加速成关键所在。

首先,融不同于汽车贷款,由于其业务周期、目客群下沉、申请门槛低,汽临较高的欺诈风险,且融公司少有接入人行征信,风险关注点主要在人的风险识别另一个风险关注点在中,这就要求通间断的收集和分析客信息及款行,在合同的全生命周期内,对户还款能力实时控和估,预测的可能逾期行,使风险前置,失。

因此,《研报》大典型案例分析表明,通常下,汽公司会结合大控的优势建立线动审批流程,在有效控制风险的前提下,保证审效性,

百融金服成立于2014年3月,是一家利用人工智能、据技术、风控云金融行提供客全生命周期管理品和服的大用平台。作为较早涉入金融信息服务领域的企之一,百融金服凭借服务银行等金融机的行先入优势、以及超强的大和建模能力,提供包括营销获客、前信中管控以及后管理在的客全生命周期品和服提供精准营销、存量客管理以及性化品定制等品和服

截至目前,百融金服已经为超过300家银行机构、几乎全部持牌消金公司,以及北现汽车金融、一汽汽车金融、东风财务、易鑫、瓜子、优信等汽车金融公司,数千家金融机构提供风控服务。基于服务好现有客户的经验基础,百融金服持续追求前沿科技在大数据风控中的应用,不断提升企业创新能力,立志为更多金融企业提供优质、可靠、稳定的服务。

此前,凭借在大业实战经验与积累,百融金服及其旗下的百融行业研究中心,已经陆续发布了多行业研报,涉及汽车领域的包括《汽车金融行业研报》,近期还将发布《二手车行业研报》。

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