百融金服携手北现金融， 以大数据重构汽车金融

近年来，随着汽车购车需求的大幅增长以及信用制度的逐渐普及，各类汽车金融机构纷纷出现，特别当金融强监管、严监管成为常态后，很多金融平台向汽车金融领域靠拢，这些因素均刺激了汽车消费贷款的增长，汽车金融正在快速崛起，成为下一个蓝海。

数据显示，到2020年我国的汽车销量将高达4000万辆，汽车金融的渗透率有望突破50%，其汽车金融市场将达到2.5万亿元规模，发展前景巨大。

目前，我国汽车金融市场由商业银行和厂商系汽车金融公司占据主导，厂商系背景汽车金融公司数量是25家，厂商系背景融资租赁公司数量超过15家，占据了近1/2的市场份额。尽管依托了与主机厂的协同合作及4S店的获客优势，但复杂的竞争格局、纷繁的模式创新、庞大的产业链，让厂商系汽车金融在发展过程中也遇到了不少问题，集中体现在：贷前客群下沉、征信不足，通过PBOC获取的共债类反欺诈数据不足，年轻化客群对快速审批需求强烈，征信白户审批额度普遍偏低等风险，贷中面临着还款周期较长，需要持续监控并实现提前预警带来的挑战，以及贷后可能存在种种风险……

面对这样的机遇与挑战，北京现代汽车金融有限公司（以下简称北现金融）已经做好了充分准备，携手国内领先的大数据应用平台百融金服，引入了互联网大数据精准风控体系，在整个业务周期运营中实现完美对抗精准欺诈，打破发展瓶颈、抢占市场先机。

众所周知，汽车金融的本质仍是金融，而金融的核心则是风控，随着“互联网+”、大数据、人工智能、云计算等新的模式和技术不断参与到汽车金融领域，汽车金融行业的互联网趋势愈加明显，而金融机构对风控的需求也越来越高，基于大数据分析的精准风控体系成为新的发展趋势。

互联网大数据风控的本质是基于海量用户行为和活动数据的客户关系管理，通过分析用户的全网活动行为，充分挖掘用户需求、评价用户信用、勾勒用户画像、管理潜在风险等，更加精准、高效、智能的控制用户金融风险。

百融金服整合了线上、线下融合的海量非金融与金融数据进行信用风险建模，通过风险模型识别欺诈风险和信用风险，借鉴了国外征信服务的经验，并立足中国国情，开发了适合中国市场的征信产品和精准风控体系，从账号风险防护、应用风险防护再到欺诈与信用风险防护，在整个业务周期运营中完美对抗精准欺诈，助力北现金融打赢这场AIvsAI的新战争。

不同的产品客群有不同的风险等级。百融金服基于在汽车金融领域深耕多年积累的经验，为北现金融量身定制的征信产品和精准风控体系，帮助其在贷前大幅优化了对高危客户的识别能力，提升了客户资质判断的精准程度。通过引入百融金服的大数据，北现金融建立了识别虚假材料及信息的客户特征画像，并在此基础上设计虚假客户识别的流程及应用方式，优化了北现金融对客户虚假材料及信息识别的能力。

同时，北现金融的自有数据结合百融金服的数据，帮助前者充分挖掘客群的属性及特征，通过逻辑回归、决策树等机器学习模型，对新车零售分期客群做精准区分，提高北现金融对客户资质判断的精准程度。北现金融表示，通过与百融金服合作，大大提升了其对白户的资质判断能力，在成功降低了风险的同时，进一步提升了整体授信额度。

除此之外，北现金融还引入了百融金服研发的贷前反欺诈团队对关系图谱，通过客群中人与人的各种属性实现了精确关联和模糊管理，帮助审批人员大大提升了反欺诈调查的效率，同时调查结果也更加全面有效。

百融金服为北现金融定制开发的贷中监控平台，加强了放款后公司对客户的风险监控，弥合贷前风控与贷后催收之间的风控盲区，使得北现金融能够及时发现存量客户风险、提前采取措施，有效缓解贷后催收压力并对新产品新策略的风险释放进行实时监控，做到风险早发现、策略早优化。

北现金融的贷中监控平台能够通过行为评分卡，结合风险规则，对贷中客户做实时精准风险分层，然后针对不同风险程度的客户，提供不同的人工干预措施。平台上还设计了专为北现金融定制的贷中监控报表，实现了渠道风险的实时监控，并配合有相应调级措施，做到提早发现产品风险、策略风险，及时调整。

自2014年成立以来，百融金服的数据科学家和金融业务专家就在一起探索大数据在反欺诈、信用评估、贷中监控中的智能应用。凭借自身积累的多维、海量数据，利用关系图谱、深度学习等先进技术，百融金服在上亿级的样本中，自动挖掘欺诈模式和欺诈团伙，准确率高达95%。百融金服金融科技部总监张正媛表示，汽车金融相比其他金融业务，相对而言，单家汽车金融机构的数据样本都偏少，有百万级别样本的都是大公司，百融金服的互联网大数据风控服务有一个聚集效应，可以更好的赋能汽车金融业务，加速数据效用的提升。

近期，百融金服行业研究中心发布了2018年《汽车金融行业研报》。研报从百融金服自身服务汽车金融机构的角度出发，探讨汽车金融行业的发展趋势，结合金融科技在行业内的实践应用，为市场参与者提供更多的思路和建议。

随着人工智能和大数据时代的到来，越来越多的数据获取渠道和数据挖掘技术，为汽车金融提供了新的风控手段。借助于这些手段，汽车金融行业可以依据多维度实时连续的客户信息进行风险控制，贷前快速多角度评估申请人资质，提高客户体验，减少人工成本，准确识别欺诈客户；贷中实时动态监控，及时预警借贷人信用风险变化；贷后制定风险分层和催收策略，提高催收效率和还款率。相信在不远的未来，伴随着金融科技助推，汽车金融行业定能快速升级、蓬勃发展。