汽车金融风险成行业关注焦点，《汽车融资租赁行业研报》发布

2018年11月1-3日，作为中国汽车流通行业最具权威性和代表性的综合交流服务平台，“2018中国汽车流通行业年会暨博览会”于海南国际会展中心举行。本次大会由中国汽车流通协会主办，主题为“改革新征程，流通新时代”。在“2018汽车金融发展论坛”上，中国汽车流通协会汽车金融分会联手百融金融信息服务股份有限公司（简称“百融金服”）旗下的百融行业研究中心，共同发布了《汽车融资租赁行业研报》；凭借强大的创新能力和技术优势，百融金服获得了由中国汽车流通协会颁发的“2018中国汽车流通行业汽车金融服务创新企业”奖项；针对业界关注的汽车金融风险领域，百融金服高级总监张正媛做了题为“汽车金融的智能风控实战”的主题演讲。

目前，汽车流通行业普遍的共识是，在汽车全年增速出现“微增长”或“零增长”的局面之下，逐步成熟的汽车金融将为中国汽车市场注入新的活力。而汽车金融风控、汽车融资租赁业如何发展，也因此成为业界关注的焦点之一。

在本次会议上，中国汽车流通协会汽车金融分会联合百融行业研究中心共同发布了《汽车融资租赁行业研报》。《研报》结合发达国家汽车融资租赁发展经验，对我国汽车融资租赁行业现状进行了深度解析，包括市场情况、参与主体、业务模式和未来发展机遇等层面，并对汽车融资租赁用户进行画像，揭示汽车融资租赁业务中申请人存在的风险。更为重要的是，报告对汽车融资租赁行业发展受限的痛点，提出诸多解决方案，强调金融科技将助力汽车融资租赁业务，助推行业突破局面，快速发展。

自2014年成立以来，百融金服凭借多年积累的海量多维数据，通过人工智能、大数据技术、风控云等先进技术，发挥自己超强的建模能力，为金融行业提供覆盖客户全生命周期的大数据风控解决方案。

在本次会议上，凭借强大的创新能力和技术优势，百融金服获得了由中国汽车流通协会颁发的“2018中国汽车流通行业汽车金融服务创新企业”奖项。同时获奖的还包括中信银行、京东金融、太平洋保险等企业。

事实上，凭借多年在技术和市场层面的积累，百融金服在智能风控领域的实战经验备受关注。张正媛在采访中谈到，目前经济处于下行周期，汽车消费市场增速放缓，整个行业竞争非常激烈，据行业内观察，不具备竞争力的小型汽车金融机构今年已经倒闭了40%。因此汽车金融机构是否能提供高效率、高质量的金融服务并实现风险可控，是在市场中立足致胜的关键。

汽车金融有其独有的特点：首先，客群趋向年轻化、四五线底层化，对于服务时速的要求越来越高；其次，汽车市场渠道为王，良好的渠道管理是风险可控的第一步，渠道管理的质量决定了客户质量；此外，汽车金融的贷款周期一般是三年，客群的风险释放周期很长，90%的风险会在贷款后的18个月缓慢释放。

在张正媛看来，目前，汽车金融存在一系列需要破解的业务问题，包括：如何加强渠道的有效管理和监控？如何防范团伙欺诈和个人欺诈？如何在风险可控的前提下，提升贷前审批效率和客户满意度？贷中风险释放周期如此之长，如何提前预警风险采取措施？如何运营存量客户，进行展期或再次授信？如何能提升催收效率和效果？如何将传统金融团队升级成金融科技团队？ 所有这些业务问题，首先需要运用量化思维，将业务问题转换为量化问题，然后通过大数据和AI技术将工作流程进行量化、标准化和智能化。

张正媛表示，百融金服汽车金融的智能风控解决方案实现了汽车金融业务全周期管理，并且已经在各类大型汽车金融机构广泛应用，目前已经升级到第五代产品，非常成熟，是覆盖渠道管理、贷前审批、贷中管理、贷后催收的各环节的量化解决方案。

百融金服早在2016年就开始深耕汽车金融智能风控，为大型汽车金融客户提供一站式解决方案，以数据驱动业务，帮助客户从渠道管理、贷前风控、贷中预警到贷后催收的风控全生命周期管理，并全面支持汽车金融的云端和本地的落地部署。

在汽车金融业务中，在渠道管理环节，百融金服提供渠道管理方案帮助金融机构提升运营效率，降低运营成本、防范渠道风险。在贷前审核环节，百融金服研发了覆盖反欺诈、信用评估和额度定价三方面的产品和服务。对于困扰汽车金融的团伙欺诈、个人联合骗贷、循环担保、多头抵押、贷后失联等难点痛点，百融金服打造的团伙欺诈排查产品能实施“有效狙击”，破解难题。张正媛表示，百融金服反欺诈规则集对PBOC形成有力补充。

在贷中阶段，百融金服通过对存量客户进行风险分层和价值分层，采取不同的营销和风控措施，并且研发了客户联系状态自动监测产品，通过监测客户联系异常信息进行风险预警。针对贷后资产管理，百融金服研发了多种大数据应用工具。其中，百融金服人工智能实验室开发的“百小融智能机器人”，可在早期催收环节尽量实现无人工全部催收，极大降低人工的催收成本，提高了贷后资产管理效率。

一直以来，汽车金融是位列房产金融之后的第二大个人消费金融市场，国务院办公厅印发的《完善促进消费体制机制实施方案（2018-2020年）》中提出了“促进汽车消费优化升级”，作为完善促进实物消费结构升级的政策体系之一，该方案首次明确了建立健全消费领域信用体系的目标。这些都为汽车金融未来的发展提供助力。而百融金服也将通过专业汽车金融风控服务，为行业赋能。

截至目前，百融金服作为“信用中国”首批上岗的26家综合信用服务机构之一，已经服务数千家金融机构，其中包括300余家银行机构、几乎全部持牌消金公司，以及北现汽车金融、一汽汽车金融、东风财务、易鑫、瓜子、优信等数百家汽车金融公司，提供风控服务。