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新能源车险如何破冰?

作者:
文 AO记者 陈秀娟
2018/08/16
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  伴随新能源汽车产业规模快速发展,新能源汽车保险市场也将被带动起来,成为车险中的一个新兴细分市场。受历史数据和成熟经验所限,加之新能源汽车技术不断更新换代,保险行业在新产品开发、费率厘定和产品销售以及风险管控等方面的研究非常紧迫。

  日前,一场由中国保监会指导、中国保险行业协会主办的“新能源汽车保险发展交流会”在北京召开,旨在通过行业内外互动交流,构筑服务于新能源汽车实体经济发展的风险管理保障体系,提升保险业对新能源汽车风险管理和风险保障能力。

  

缺乏专门的新能源车险

  目前,我国新能源汽车发展已经成为全球最积极、最活跃、规模最大的市场,已经连续两年成为新能源使用、推广、生产最大的国家。但相比规模庞大的普通燃油汽车,新能源汽车的数量占比算少数。如今,保险公司对这块业务还不够重视。市场还没有专门针对新能源汽车的保险品种,所有新能源汽车一律按照普通燃油汽车的标准入保。

  对此,中国汽车工程研究院股份有限公司(后简称“中汽研”)董事长李开国指出,伴随着新能源汽车的快速发展,汽车企业、消费者对新能源汽车的保险服务将提出更高的要求。

  

依照传统车险保费贵

  记者走访不同品牌的新能源汽车经销商了解到,新能源汽车和普通燃油汽车,都可以在买车时直接入保险,二者可以入的险种也几乎没有差别。新能源汽车是按照普通燃油汽车的保险标准入保险。然而,记者注意到,新能源汽车和同类型的普通燃油汽车相比,新能源汽车的保险费用却偏高。

  比如同类型的北汽E150EV纯电动汽车和普通燃油汽车北汽E150的保费相比较,如果同类型的两款车都交全险,北汽E150EV纯电动汽车要比普通燃油汽车北汽E150保费高出1000多元。

  中国保险行业协会会长朱进元指出,导致这种现象的原因在于,新能源汽车与普通燃油汽车的成本造价相差很大,新能源汽车的车价一般较高,所以新能源车购买的保险往往也就比较贵。

  

电池不能上保险

  众所周知,电池是电动车里最重要的部件,电动汽车的电池造价非常昂贵,几乎占全车一半的成本,而且也很容易产生问题。一旦出现故障损坏,理赔金额会很高,由于现在并没有针对新能源汽车电池的保险内容,所以,保险企业目前并不能给电池上保险。

  记者了解到,厂商往往只会针对电池的自身产品问题给予质保,如果是事故造成的人为电池损坏,厂家并不负责,目前车主就只能自掏腰包。

 

 

  由此看来,针对新能源汽车量身出台相关的车险迫在眉睫。

  

量身定制新能源车险有必要

  “发挥保险姓保的职能,为新能源汽车大规模推广应用保驾护航是保险业必然使命。”中国保监会财产保险监管部副主任何浩在会议上表示,新能源汽车给保险业提供了一个精准服务实体经济的切入点。何浩透露,监管部门已组织行业对新能源汽车相关风险开展研究。

  在何浩看来,新能源汽车保险发展的内部条件已成熟。自商业车险改革以来,保监会指导中国保险行业协会基本建成了覆盖不同保障需求和特殊市场需求的示范条款体系,创新条款评估机制运行平稳,车险条款的形成机制已趋于成熟,这给新能源汽车保险示范条款的制定奠定经验基础。车型定价模式的引入、保险行业车型标准数据库建设和保险行业费率测算体系的建立,使得基于新能源车的车辆结构和风险特征开展研究,推动针对新能源汽车的市场化费率的形成机制成为可能。中保研汽车技术研究院有限公司的建成给深入研究新能源汽车风险提供了必备的软硬件支持,风险研究基础工程逐步完备。

  中国保险行业协会会长朱进元指出,中国保险行业协会将会汇聚两个行业力量,启动新能源汽车保险专属条款制定、风险定价和理赔技术等方面的专业研究,加大保险产品供给,满足市场、消费者的多样化保险需求。

  

险企尝试新模式

  作为保险企业的代表,众诚保险总裁吴保军表示,对于新能源汽车保险这一充满不确定性和想象空间的领域,以及无数据无经验的情况下,车险企业应大胆尝试,从市场中跌打滚爬,积累数据和经验,开展专项研究,争取抢先形成该领域的核心竞争力。

  实际上,保险业与汽车业的跨行业交流和融合已然在进行。作为由广汽集团发起成立的专业汽车保险公司,众诚保险正利用汽车产业链的优势,针对新能源汽车保险产品积极推动相关的研究。在这方面或许可以为行业提供一定的借鉴经验。

  例如,众诚保险与广汽研究院联合开展车辆碰撞测试等,研究不同条件下各种车型的安全性、耐损性和易修复性等,从而评估车辆本身的风险点,为更精准厘定车险费率因子以及为客户提供风险防范和分散方案奠定重要的基础。

  同时,众诚保险新近开发的GAP(差额保全服务)产品。由于车辆在使用过程中会发生折旧,使车辆的价值随着使用期限延长而下降;而车辆出现全损时,理赔的价格按车辆的实时车价进行核赔,这中间的差价就由GAP来保障。这对于车主而言可以实现以旧换新,对于金融公司而言可以获取二次贷款的机会,对于汽车厂家而言可以多卖一辆车,对保险公司而言可多卖一次车险,这就是跨行业多方共赢模式的一次成功尝试。

  吴保军表示,将来这一模式也将应用到新能源汽车上,为新能源车车主提供更精准和合理的风险保障服务,同时为新能源汽车产业创造更多的价值。

  

给新能源车险提供大套路

  另外,中汽研作为中国汽车行业的第三方机构,也在积极推进相关技术的发展,同时,它与中国保险行业协会围绕加强两个行业的发展和融合共同推出的“中国保险汽车安全指数”(后简称“指数”),其目的就是把两个行业从技术的角度融合起来,助推行业的共同发展。

  李开国在会议期间接受《汽车观察》记者采访时表示,中汽研虽然是一个第三方服务机构,它不仅仅是让消费者了解技术的根源,科学的评价,更是把消费者的声音带给制造者和研发者,进而通过制造者和研发者把汽车产品做得越来越好,水平越来越高。随着安全指数的推广,给新能源车保险制度条款提供了大的套路,对新能源车保险的制定起了辅助作用,经过一段时间的推广,保监会和保险协会将循序渐近地制定出一系列产业化的条款。

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